새마을금고 착한가격업소 우대대출 금리 한도 조건

새마을금고 착한가격업소 우대대출 ─ 금리·한도·조건 한 번에 정리

목차

1. 프로그램 개요: ‘착한가격업소’ 우대대출이란?
2. 대상·자격 요건: 누가 신청할 수 있나
3. 우대 내용 요약: 금리·한도·수수료의 원리
4. 금리 구조 이해: 기준·가산·우대(변동/고정)
5. 한도 산정 로직: 매출·DSR·담보·보증
6. 자금 종류·기간·상환방식(운전자금 vs 시설자금)
7. 필요 서류 체크리스트(지정서 포함) & 제출 팁
8. 신청 절차 8단계(상담→심사→약정→집행)
9. 우대 유지 조건 & 사후관리(금리 환원 방지)
10. 부대비용: 인지세·설정·보증료·중도상환
11. 실전 시뮬레이션: 월 상환액·총비용 예시
12. 승인률·조건 개선 전략(실전 체크리스트)
13. FAQ(자주 묻는 질문)
14. 신청 전 최종 점검표

1) 프로그램 개요: ‘착한가격업소’ 우대대출이란?

착한가격업소 우대대출은 지방자치단체가 지정한 착한가격업소(물가안정에 기여하는 업소)에게 새마을금고가 금리·한도 등에서 우대를 제공하는 사업자 대출입니다. 각 금고(지점)의 내부정책·자금사정에 따라 세부 조건이 다를 수 있으며, 최종 기준은 약정서입니다.

핵심 포인트 : 지자체 지정서 필수, 사업자 운영 실적 및 상환능력 심사, 우대금리는 유지 조건과 연동되는 경우 많음.

2) 대상·자격 요건: 누가 신청할 수 있나

기본 요건

• 지방자치단체에서 발급한 착한가격업소 지정서 보유(유효기간 내)
• 사업자등록 및 실제 영업(음식점·미용·생활서비스 등 업종 전반)
• 최근 중대한 연체·체납 등 신용상 중대 리스크 없음
• 새마을금고 조합원/거래회원 가입 요건 충족(금고별 상이)

유형별 참고 : 개인사업자·법인사업자 모두 가능하나, 대표자 보증·재무서류 범위가 달라질 수 있습니다. 공동대표·공동명의 점포는 공동 동의가 필요할 수 있습니다.

3) 우대 내용 요약: 금리·한도·수수료의 원리

우대는 대체로 다음 세 가지 축으로 구성됩니다. (세부 폭·조건은 금고별 차이)

• 금리 우대 : 내부 기준금리에서 우대금리 감면 적용(예: 거래실적·지정서 보유·지역공헌 등).
• 한도 우대 : 동일 매출 대비 한도 가점 또는 담보/보증 활용 시 LTV·보증한도 상향 검토.
• 수수료 우대 : 취급수수료·계좌이체 수수료 일부 감면·면제(해당 시).

체크 : 우대는 유지 요건(지정 유지, 자동이체·거래실적 유지 등) 미충족 시 금리 환원(인상) 가능성이 있으니 약정서 문구를 확인하세요.

4) 금리 구조 이해: 기준·가산·우대(변동/고정)

금리 = 내부 기준금리 + 가산금리 − 우대금리

• 내부 기준금리: 시장금리·조달비용 반영(변동/고정/혼합 선택 가능).
• 가산금리: 신용도·업종 리스크·재무상태·거래채널 비용 등.
• 우대금리: 착한가격업소 지정, 급여/매출이체, 자동이체, 수신잔액, 지역공헌 등 충족 시 감면.

금리 유형 : 변동금리는 초기 낮을 수 있으나 금리상승 리스크, 고정금리는 예산 안정성↑, 혼합형은 초기 고정 후 변동 전환.

전략 : 월 현금흐름이 민감하면 고정 또는 혼합 초기고정을, 조기상환 가능성이 크면 변동을 검토하고 중도수수료를 비교하세요.

5) 한도 산정 로직: 매출·DSR·담보·보증

핵심 원리 : 한도 = min(매출 기반 상환능력 한도, DSR 한도, 담보/보증 한도)

• 매출 기반 : 카드·현금영수증·계좌입금 등 매출흐름, 원가/임차료/인건비 고려.
• DSR : 연소득 대비 연간 원리금 합계 비율. 타 대출(카드론·리스 등) 포함.
• 담보/보증 : 부동산·예적금 담보, 지역신용보증재단 등 보증서 활용 시 한도·금리 개선 가능.

팁 : 매출이 분산돼 있으면 한 계좌로 정렬하고, 카드매출 정산내역을 꾸준히 확보하면 한도 산정에 유리합니다.

6) 자금 종류·기간·상환방식(운전자금 vs 시설자금)

구분	용도	기간·방식	특징
운전자금	재료비, 인건비, 임차료, 공과금, 시즌 재고비축	1~3년 내외(분할·만기일시 혼합 가능)	현금흐름 완충, 회전주기 맞춤 설계 중요
시설자금	인테리어, 주방/설비 교체, 포스·냉장/냉동 등	3~7년 내외(거치+분할상환)	거치기간 설정·감가 고려, 담보/보증 연계 잦음

포인트 : 성수기·비수기 매출 패턴에 맞춰 거치·분할 구조를 설계하면 연체 리스크가 낮아집니다.

7) 필요 서류 체크리스트(지정서 포함) & 제출 팁

기본 : 신분증, 사업자등록증, 착한가격업소 지정서(유효기간·업소명 일치), 임대차계약서(임차 영업 시), 통장사본.

재무·매출 : 부가세과세표준증명/면세수입금액증명, 종합소득세 신고서, 카드매출정산내역, POS 매출내역, 임금지급/공과금 내역.

담보/보증 : 담보제공 관련 서류(등기부 등본·감정 등), 보증서 신청서류(해당 시).

제출 팁 : 매출·비용 흐름을 3~6개월 표로 정리하고, 현금흐름표(월별 상환 가능액)를 첨부하면 심사 속도·조건이 개선됩니다.

8) 신청 절차 8단계(상담→심사→약정→집행)

1. 사전 상담 : 업소 현황·매출·필요자금 파악, 예비 금리/한도 안내
2. 서류 접수 : 지정서·재무·매출·담보/보증 서류 제출
3. 예비심사 : 신용·DSR·업종리스크 점검, 부족 서류 보완
4. 본심사 : 상환능력·담보/보증 적정성 평가, 조건(금리·기간) 확정
5. 약정 : 금리·우대 유지조건·중도수수료·이자일 확인 후 전자/서면 약정
6. 집행 : 운전자금·대환·시설자금 용도에 맞게 지급
7. 정산 : 대환 시 상환증명 제출, 집행내역 증빙 보관
8. 사후관리 : 우대 유지, 연체 0, 지정서 갱신/변경 통보

주의 : 대환은 기존 상환일과 집행일을 맞춰 중복이자를 피하세요.

9) 우대 유지 조건 & 사후관리(금리 환원 방지)

• 지정 유지 : 착한가격업소 지정 만료·취소 시 우대금리 환원 가능 → 갱신일 관리
• 거래 유지 : 급여/매출이체, 자동이체, 수신잔액 등 우대조건 지속 충족
• 연체 0 : 이자일 자동이체·알림 설정
• 정보 변경 : 상호/대표/주소 변경 시 즉시 통보

포인트 : 우대항목이 현실적으로 가능한지 약정 전 검토하세요. 미충족 시 금리 인상 리스크.

10) 부대비용: 인지세·설정·보증료·중도상환

• 인지세 : 대출금액 구간별 발생(통상 분담)
• 담보설정비 : 부동산/예적금 담보 시 설정·말소 비용
• 보증료 : 보증서 활용 시 연/일할 산정(총비용에 포함)
• 중도상환수수료 : 경과기간에 따른 감면 구조가 일반적
• 연체이자 : 약정금리에 가산(법정 상한)

체크 : 비용은 TIC(총비용) 관점으로 비교하세요. 표면금리만으로 판단하면 오차가 큽니다.

11) 실전 시뮬레이션: 월 상환액·총비용 예시

※ 이해를 위한 가정 예시(실제 조건과 다를 수 있음)

사례 A(운전자금) : 5,000만원, 연 7.2%, 36개월, 원리금균등

• 월 납입 ≈ 50,000,000 × (0.072/12) / {1 − (1+0.072/12)⁻³⁶} ≈ 1,548,000원
• 총이자 ≈ 월 납입×36 − 50,000,000 ≈ 5,728,000원

사례 B(시설자금) : 1억 5,000만원, 연 6.5%, 5년, 거치 6개월 후 원리금균등

• 거치 중 월이자 ≈ 150,000,000 × 0.065 / 12 ≈ 812,500원
• 분할 전환 후(54개월) 월 납입 ≈ 3,084,000원(근사)

해석 : 금리 0.5%p, 기간 6~12개월 차이만으로 총이자가 크게 변합니다. 기간 단축·부분상환을 조합하면 총비용을 낮출 수 있습니다.

12) 승인률·조건 개선 전략(실전 체크리스트)

□ 최근 3~6개월 연체 0건 / 세금·4대보험 체납 無
□ 매출흐름 한 계좌로 정렬, 카드·현금영수증 비중·일관성 확보
□ 임차료·인건비 등 고정비 증빙 정리 → 현금흐름표 제출
□ 담보·보증 활용 시 필요서류 선제 확보(등기, 감정, 보증서 신청서류)
□ 우대항목(매출이체·자동이체·수신잔액) 약정 전 셋업
□ 착한가격업소 지정서 유효기간·변경사항 확인 및 갱신 스케줄링

13) FAQ(자주 묻는 질문)

Q1. 지정서가 만료되면 우대는 사라지나요?
A. 약정에 따라 우대금리 환원(인상) 가능성이 큽니다. 갱신 전 미리 통지하고 조건을 재확인하세요.

Q2. 신규 지정 중(심사 진행)인데도 신청 가능?
A. 가능하더라도 우대 적용은 지정 완료·서류 제출 이후로 보는 경우가 일반적입니다.

Q3. 무담보로만 가능한가요?
A. 신용으로도 가능하나, 담보/보증을 병행하면 금리·한도 조건이 개선될 수 있습니다.

Q4. 타 금융기관 대출이 많습니다. 대환도 되나요?
A. 조건부로 가능할 수 있으나, 상환증명·중도수수료·TIC 비교가 필수입니다.

Q5. 가맹점 매출이 계절성입니다. 불리할까요?
A. 성수기·비수기 패턴을 수치로 제시하고 거치/분할 구조를 맞추면 보완 가능합니다.

14) 신청 전 최종 점검표

□ 착한가격업소 지정서 원본/사본 및 유효기간 확인
□ 최근 6개월 매출·비용 표, 카드정산/계좌입금 내역 준비
□ DSR·기존 대출 현황 파악(카드론·리스 포함)
□ 금리 유형(고정/변동/혼합), 중도수수료·우대 유지조항 확인
□ 담보/보증 여부 결정 및 관련 서류 선제 확보
□ 집행 목적·일정 명확화(대환 시 중복이자 방지 스케줄)

정리 — 새마을금고 착한가격업소 우대대출은 지역 물가안정에 기여하는 소상공인의 금리·한도를 실질적으로 지원하는 프로그램입니다. 핵심은 지정서 유효성, 매출의 투명한 흐름, 우대 유지조건입니다. 신청 전 3~6개월만 매출 정렬·연체 0·현금흐름표 준비를 해도 조건·속도에서 뚜렷한 차이를 만들 수 있습니다. 최종 조건은 언제나 약정서가 기준이니, 서명 전 금리·기간·수수료·유지조항을 끝까지 확인하세요.