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KB 국민은행 개인사업자 비대면 ‘투게더론’ 완벽 가이드: 자격·금리·한도·신청 절차
목차
- 1. 상품 한눈에 보기(핵심 요약)
- 2. 자격 요건: 업력·신용·납세·매출 기준
- 3. 대출 구조: 운전자금/한도대출/대환자금
- 4. 금리 체계와 실제 적용 방식(기준·가산·우대)
- 5. 한도 산정 로직: DSR·매출·거래실적 반영
- 6. 신청 준비물 체크리스트(비대면 서류)
- 7. 신청 절차 A→Z: 사전한도→본심사→약정→실행
- 8. 상환 방식·만기 및 중도상환수수료
- 9. 부결/감액 주요 사유와 해결 팁
- 10. 사례로 보는 월 상환액 계산(예시)
- 11. 자주 묻는 질문(FAQ)
- 12. 오늘 바로 쓰는 최종 점검표
1. 상품 한눈에 보기(핵심 요약)
투게더론은 개인사업자(소상공인) 대상의 비대면 신용·운전자금 대출을 지칭하는 라인업으로, 모바일·인터넷에서 사전한도 조회→즉시 신청까지 가능한 것이 특징입니다. 금리·한도는 개인별 신용·업력·매출 등에 따라 차등 적용되며, 일부 구간은 마이너스통장(한도대출) 형태도 제공합니다. 정확한 수치·세부조건은 시점별 은행 공시에 따릅니다.
2. 자격 요건: 업력·신용·납세·매출 기준
기본 요건 (일반적 가이드)
- 사업자: 개인사업자(간이/일반), 국내 거주, 본인 명의 휴대폰·인증 수단 보유
- 업력: 통상 최소 3~6개월 이상 업력이 유리(무업력/초기 창업은 심사상 불리)
- 신용: 최근 연체·채무조정·회생 이력 없고, 카드론/현금서비스 과다 이용이 아닐 것
- 납세: 국세·지방세 체납 없음(증명서 제출·전자연계)
- 매출: 카드/PG·세금계산서 등으로 반복성과 규칙성이 확인 가능할 것
우대 요소: KB 거래실적(입출금·자동이체), 급여/매출 정기입금, 카드 이용, DB·보험료 자동이체 등. 제외 가능: 사행성·투기성·불건전 업종, 휴·폐업, 주소/허가 불일치, 신용정보상 중대한 이상.
3. 대출 구조: 운전자금/한도대출/대환자금
- 운전자금(일시 실행): 필요한 금액만큼 실행, 원리금 분할상환이 일반적.
- 한도대출(마이너스통장): 한도 내 수시 인출·상환, 사용액에 대해 이자 발생, 만기일시상환 구조.
- 대환자금: 고금리·단기 채무를 장기·중금리로 갈아타는 목적. 총비용(금리+수수료) 기준으로 비교 필요.
상품군·본인 조건에 따라 한 가지 또는 복수 형태가 노출될 수 있습니다.
4. 금리 체계와 실제 적용 방식(기준·가산·우대)
- 기준금리: 은행 내부 조달·시장금리 기반.
- 가산금리: 신용도, 업력, 담보/보증 유무, 매출 안정성, LTV와 무관한 SOHO 위험도로 산정.
- 우대금리: 주거래 실적(자동이체/카드/급여·매출 입금), 전자약정, 마케팅동의 등 충족 시 감면.
체크: 우대항목은 만기 시 충족으로 확정되는 경우가 많으므로 중간에 끊기지 않게 자동화(이체·납부)를 세팅하세요.
5. 한도 산정 로직: DSR·매출·거래실적 반영
- DSR(총부채원리금상환비율) 규제 범위 내에서 상환 가능액을 역산하여 한도 산정.
- 매출 인정: 카드/PG 정산·세금계산서·현금영수증 등 증빙 가능한 매출 위주.
- 거래실적: 주거래 계좌의 입출금 패턴, 공과금/임대료 자동이체, 잔액 관리 등이 긍정 요소.
결국 가능한도 = min(DSR 허용범위, 내부 신용등급이 허용하는 상한)이 되는 경우가 많습니다.
6. 신청 준비물 체크리스트(비대면 서류)
기본
- 신분증, 본인 명의 휴대폰, 공동·민간인증서(전자서명)
- 사업자등록증(또는 등록 사실 증명), 임대차계약서(사업장 보유 시)
소득·매출
- 소득금액증명(국세), 부가세과세표준증명 또는 면세사업자 수입금액증명
- 카드/PG 정산내역, 매출 입금 통장 거래내역(최근 3~12개월)
납세·신용
- 국세·지방세 납세증명서(체납 없음)
- 4대보험 사업장 가입내역(해당 시)
대부분은 앱·웹에서 전자연동 제출이 가능하며, 누락 시 보완 요청이 올 수 있습니다.
7. 신청 절차 A→Z: 사전한도→본심사→약정→실행
- 사전 진단: 연체/체납 유무, 기존 대출·DSR, 월 현금흐름 점검.
- 한도·금리 가조회: 비대면 간편 조회로 가능(신용영향 최소화 범위에서).
- 본신청: 인적·사업장·매출 정보 입력, 전자제출 동의, 서류 업로드/연동.
- 심사: 자동심사→필요 시 상담/추가서류(매출·임대차·납세 증빙).
- 약정: 전자약정, 우대항목 확인, 대출 실행일·상환스케줄 확정.
- 실행/사후: 계좌 입금, 자동이체 설정, 알림(CMS) 등록, 우대항목 유지.
팁: 동시 다수 기관 본신청은 불리할 수 있으니, 가조회로 상위 1~2개만 본심사 진행하세요.
8. 상환 방식·만기 및 중도상환수수료
- 분할상환: 원리금균등(월 납입 일정) 또는 원금균등(초기 부담↑, 총이자↓)
- 한도대출: 매월 이자만 납부, 만기일시상환(수시상환 가능)
- 거치기간: 초기 N개월 이자만 납부 옵션(현금흐름 불안정 시 유용)
- 중도상환수수료: 약정 기간 내 조기상환 시 부과될 수 있음(잔존기간·상환금액 비례 방식이 일반적)
약정 전 대출거래조건설명서의 상환·수수료 조항을 반드시 확인하세요.
9. 부결/감액 주요 사유와 해결 팁
- 최근 연체/체납 → 완납 후 일정기간 관리, 자동이체로 연체 리스크 최소화
- 매출 불규칙·증빙 부족 → 카드/PG 정산 연동, 세금계산서·현금영수증 발행 습관화
- DSR 초과 → 고금리·단기대출 상환/축소, 불필요 한도 해지
- 서류 불일치 → 사업자등록·임대차·허가증 주소·업종 코드 일치 여부 재점검
- 대표자 신용등급 하락 → 카드론·현금서비스 사용 자제, 결제일 잔액 버퍼 유지
전략: ‘규칙적 매출 입금’과 ‘납세 성실’이 가장 강력한 가점입니다. 계좌 흐름을 단순·명확하게 정리하세요.
10. 사례로 보는 월 상환액 계산(예시)
아래 수치는 구조 이해를 위한 예시(가정)입니다. 실제 금리·만기·우대 적용에 따라 달라집니다.
예시 A — 3,000만원, 연 6.2%, 3년(36개월), 원리금균등:
- 월이자율 i = 0.062 / 12 = 0.0051667
- 월 상환액 =
P × i × (1+i)^n ÷ {(1+i)^n − 1} - ≈ 30,000,000 × 0.0051667 × (1.0051667)^36 ÷ {(1.0051667)^36 − 1}
- 대략 월 914,000원 내외 (반올림·수수료 제외 단순 계산)
예시 B — 한도대출 3,000만원, 연 7.2%, 월평균 사용액 1,500만원:
- 월 이자 ≈ 15,000,000 × (0.072/12) = 90,000원
- 사용액을 빠르게 상환할수록 이자 절감
포인트: 필요액만 실행·사용하고, 여유자금 유입 시 부분상환(허용 시)으로 총이자를 줄이세요.
11. 자주 묻는 질문(FAQ)
- Q. 신규 창업(업력 짧음)도 가능?
A. 가능하더라도 매출·납세 증빙이 약하면 한도·금리가 불리할 수 있습니다. PG/카드 정산을 빨리 쌓고 가조회로 가능성을 확인하세요. - Q. 소득이 들쑥날쑥하면?
A. 반복 거래처·정기 정산 흐름을 강조하고, 통장 입금 규칙성을 만드는 것이 핵심입니다. - Q. 대환 목적 신청 시 팁?
A. 기존 약정서·잔액증명·상환스케줄을 준비하고, 총비용(금리+중도수수료) 기준으로 절감 효과를 비교하세요. - Q. 공동대표/가족사업은?
A. 실질 대표와 소득·부채 합산 방식이 적용될 수 있으니 서류 정합성을 맞추세요. - Q. 중도상환수수료는?
A. 약정·상품에 따라 다릅니다. 실행 전 조건설명서로 면제기간·잔존기간 비례 여부를 확인하세요.
12. 오늘 바로 쓰는 최종 점검표
- ① 연체·체납 0 상태 확인(증명서 최신화)
- ② 최근 6~12개월 매출 입금 내역 정리(카드/PG 연동)
- ③ DSR 여지 확보: 고금리 단기대출 축소/정리
- ④ 가조회로 조건 비교 후 상위 1~2개만 본신청
- ⑤ 자동이체(원리금/공과금)·카드 실적으로 우대 세팅
- ⑥ 약정 전 상환방식·만기·중도수수료 최종 확인
- ⑦ 실행 후 알림·캘린더로 연체 방지, 우대항목 유지
마무리 — KB 개인사업자 비대면 ‘투게더론’의 성패는 규칙적 매출 증빙과 DSR 관리에 달려 있습니다. 서류를 전자연동으로 깔끔히 제출하고, 자동이체·카드·주거래 실적으로 우대를 확보하면 금리·한도 경쟁력을 끌어올릴 수 있습니다. 실행 전 반드시 최신 조건을 앱에서 확인한 뒤, 필요한 만큼만 신중히 진행하세요.
