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신한은행 주택담보대출 조건·한도·금리·신청방법 총정리
목차
- 주택담보대출 이해하기: 핵심 개념과 상품 유형
- 대출 자격요건(신용·소득·주택요건)
- 한도 산정 방식: LTV·DTI·DSR 완전정복
- 금리 구조: 고정·변동·혼합형과 금리 산출 공식
- 부대비용·중도상환수수료·기타 비용
- 필수 서류 체크리스트(개인·공동명의·자영업자)
- 신청 방법: 모바일/인터넷/영업점 단계별 절차
- 승인까지의 일정표와 심사 포인트
- 한도·금리 절감 노하우 & 승인율 높이는 팁
- 사례로 보는 한도/금리 시뮬레이션
- 자주 묻는 질문(FAQ)
- 주의사항 및 마지막 점검표
1. 주택담보대출 이해하기: 핵심 개념과 상품 유형
주택담보대출은 아파트·연립·다가구·단독 등 주택을 담보로 자금을 빌리는 상품입니다. 용도는 크게 구입자금, 생활안정자금(대환·운영), 전세보증금 반환자금 등으로 구분됩니다. 신한은행의 주담대는 대개 다음과 같은 금리유형과 상환방식을 제공합니다.
- 금리유형: 변동금리(주기 3/6/12개월), 혼합형(초기 고정 후 변동), 장기 고정형 등
- 상환방식: 원리금균등, 원금균등, 만기일시(특정 조건) 등
- 만기: 통상 10~40년 범위(상품·고객 요건에 따라 차이)
2. 대출 자격요건(신용·소득·주택요건)
구분 주요 요건 비고 연령 만 19세 이상, 만기 시 연령 제한 존재 가능 공동명의·공동차주 가능 신용 연체·부도·회생 등 특이사항 없을 것 신용점수 높을수록 우대금리·한도 유리 소득 근로·사업·연금·임대 등 증빙 가능 소득 DSR 산정에 반영 담보 등기부상 하자 없는 주택, 감정가 산정 가능 지역·물건종류·준공연도에 따라 LTV 차이 3. 한도 산정 방식: LTV·DTI·DSR 완전정복
한도는 담보가치 기반 한도와 상환능력 기반 한도 중 작은 값으로 결정됩니다.
- LTV: 감정가 × LTV. 규제지역에 따라 비율 제한.
- DTI: (주택담보대출 포함 연간 원리금) ÷ 연소득.
- DSR: (모든 대출 연간 원리금) ÷ 연소득. 핵심 심사 지표.
담보가치 6억, LTV 60% → 담보기준 한도 3.6억 연소득 6천만원, 금리 4.5%, 만기 30년 가정 → DSR 한도 약 3.8~4.1억 최종한도 = 3.6억4. 금리 구조: 고정·변동·혼합형과 금리 산출 공식
금리 = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리
- 기준금리: 코픽스·은행채·금융채 등
- 가산금리: 신용도·담보유형·만기 반영
- 우대금리: 급여이체, 카드실적, 자동이체 등
유형 장점 단점 적합한 경우 고정금리 금리상승기 안정 초기 금리 높음 장기 보유 변동금리 초기 부담 적음 금리 변동 위험 단기 상환 혼합형 안정+탄력 전환 시 리스크 중기 균형형 5. 부대비용·중도상환수수료·기타 비용
- 인지세: 약정금액 구간별 부과
- 등기·설정비: 근저당권 설정·법무사 비용
- 감정평가 수수료
- 중도상환수수료: 잔액×수수료율×잔존기간
- 연체이자: 약정금리+가산
- 보증·보험료: 보증서 상품 시 발생
6. 필수 서류 체크리스트
분류 기본 서류 추가 서류 공통 신분증, 주민등본, 가족관계증명 전입세대열람, 위임장 근로 재직증명, 원천징수영수증 급여명세, 소득금액증명 사업 사업자등록증, 소득금액증명 재무제표, 부가세 증명 담보 등기부등본, 건축물대장 매매계약서, 분양계약서 공동명의 공동명의자 신분증·동의서 소득 합산 서류 7. 신청 방법: 모바일/인터넷/영업점
- 사전 준비: 신용·부채 점검, 서류 준비
- 사전한도 조회: 비대면 조회
- 본신청: 정보 입력, 서류 업로드
- 감정평가: 담보가치 산정
- 심사: 신용·소득·담보 검토
- 약정/설정: 전자약정·근저당 설정
- 실행: 대출금 지급
8. 승인까지의 일정표와 심사 포인트
단계 소요기간 포인트 사전조회 당일 입력 정확성 본신청~감정 2~5영업일 담보 하자 여부 심사 3~7영업일 소득·부채·신용 적정성 약정·실행 1~3영업일 등기·근저당 설정
