NH농협캐피탈 개인신용대출 금리 한도 신청 조건

NH농협캐피탈 개인신용대출 금리·한도·신청 조건 완벽 가이드

목차

1. 상품 한눈에 보기: NH농협캐피탈 개인신용대출이란?
2. 자격조건: 연령·거주·소득·신용·재직/영업기간
3. 금리 구조: 기준·가산·우대와 체감금리 이해
4. 한도 산정 로직: DSR·내부한도·대환/운영 구분
5. 상환방식·기간·거치 운영
6. 필수 서류 체크리스트(근로/사업/프리랜서/대환)
7. 신청 방법: 비대면/영업점 단계별 절차
8. 심사 포인트 & 흔한 반려 사유(해결전략 포함)
9. 부대비용·중도상환·연체이자 규정
10. 진행 타임라인: 상담→접수→심사→약정→실행
11. 승인률과 금리절감 팁 10가지
12. 상환 시뮬레이션(예시)과 DSR 셀프체크
13. FAQ 12문 12답
14. 마지막 점검표(신청 전 10가지 확인)

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1) 상품 한눈에 보기: NH농협캐피탈 개인신용대출이란?

NH농협캐피탈 개인신용대출은 담보 없이 개인 신용도와 상환능력을 바탕으로 실행되는 비담보 신용대출입니다. 직장인·개인사업자·프리랜서 등 다양한 소득 형태가 대상이 될 수 있으며, 생활안정자금, 고금리 대환, 사업 운영자금 등 합리적인 용도를 지원합니다.

• 특징: 비대면 간편 신청, 빠른 심사, 분할상환 중심
• 핵심: 자격 충족(연체/체납 無) + 소득증빙 + DSR 여력 + 서류 정합성
• 유의: 구체 금리·한도는 개인별 심사와 내부정책에 따라 상이

2) 자격조건: 연령·거주·소득·신용·재직/영업기간

항목	일반 가이드	비고
연령/거주	만 19세 이상 국내 거주, 본인 명의 휴대폰·인증수단	비대면 본인인증 필수
소득	근로·사업·프리랜서·연금 등 증빙 가능한 소득	입금 규칙성·지속성 중요
신용	최근 6~12개월 연체 0건, 중대한 신용사고 無	조회 과다·카드론 과다 시 불리
재직/영업기간	직장인 3개월±, 사업자 6개월±(업종별 상이 가능)	프리랜서 계약·매출 흐름으로 보완
체납	국세·지방세 체납 없음	완납 후 납세증명 제출
용도	생활안정, 대환, 운영자금 등 합리적 용도	사행성·투기 목적 불가

팁: 체납 해소·연체 0 상태에서 신청하면 승인률과 금리가 유리합니다.

3) 금리 구조: 기준·가산·우대와 체감금리 이해

표면금리(명목금리)는 보통 기준금리 + 가산금리 − 우대금리로 산출됩니다. 실제 부담은 보증료/수수료/인지세까지 더한 체감금리로 판단하세요.

• 기준금리: 시장금리·조달비용 반영
• 가산금리: 신용점수, 부채·DSR, 직업·업력, 상환방식, 만기
• 우대금리: 자동이체, 급여이체, 거래실적, 비대면 채널 등(상품별 상이)

체감금리 비교법: “명목금리 + 수수료/인지세의 연환산 효과”를 합쳐 연간 비용률로 비교하면 상품 간 비교가 정확합니다.

4) 한도 산정 로직: DSR·내부한도·대환/운영 구분

최종 한도는 아래 값 중 가장 작은 값으로 결정되는 것이 일반적입니다.

1. 상환능력 한도: DSR(모든 금융권 대출 연간 원리금/연소득) 범위 내 허용치
2. 내부한도: 신용·부채·직업·업력 등을 반영한 내부 캡
3. 정책 한도: 상품별 최대 한도(개인별로 수백만~수천만 원 범위)

• 대환형: 기존 고금리·단기성 채무를 정리해 DSR을 개선하는 구조
• 운영/생활자금형: 필요금액·상환기간에 맞춘 분할상환

5) 상환방식·기간·거치 운영

• 원리금균등: 매월 납입액이 동일해 관리가 쉽고, 캐피탈 신용대출의 기본
• 원금균등: 초기 부담은 크지만 총이자 절감
• 거치+분할: 단기간 이자만 납부 후 분할 전환(현금흐름 완화) — 상품별 허용
• 기간: 통상 1~5년(상품·차주별 상이)

거치기간을 길게 잡으면 월 납입액은 줄지만, 총이자 비용이 증가합니다.

6) 필수 서류 체크리스트(근로/사업/프리랜서/대환)

구분	주요 서류	보완 팁
공통	신분증, 주민등록등·초본, 납세증명(국세·지방세)	체납 無 확인
근로소득자	재직증명, 원천징수영수증, 급여이체내역 6~12개월	급여일/금액 규칙성 강조
개인사업자	사업자등록증, 소득금액증명, 부가세 신고서, 통장거래	카드/PG 매출 첨부
프리랜서	용역/프리랜서 계약서, 통장 입금내역, 3.3% 원천징수 자료	다수 거래처 입금 흐름 제시
대환	기존 약정서, 잔액증명, 상환스케줄	대환 대상·금리·잔액 명확화

7) 신청 방법: 비대면/영업점 단계별 절차

1. 사전 점검: 연체·체납 해소, 필요금액·기간·용도 확정, 서류 스캔
2. 사전한도 조회: 간편 조회로 예상 금리·한도 범위 확인
3. 본신청: 인적·소득·부채·용도 입력, 증빙 업로드, 동의
4. 심사: 신용·소득·부채·현금흐름·대환 타당성 검토
5. 약정: 금리·한도·기간 확정, 전자약정/서면약정
6. 실행: 대출금 입금(대환은 금융기관 간 상환처리), 자동이체 등록

주의: 사전조회 결과는 참고치이며, 최종 조건은 본심사 후 확정됩니다.

8) 심사 포인트 & 흔한 반려 사유(해결전략 포함)

포인트/사유	영향	해결전략
최근/상시 연체	신용리스크↑	연체 해소 후 1~3개월 성실이력 확보
체납	기본 배제사유	완납 및 납세증명 제출
소득증빙 미흡	상환능력 판단 불가	급여계좌 일원화, 매출·계약서 보강
부채 과다/DSR 초과	한도·금리 불리	고금리 소액 정리·대환, 기간/방식 조정
조회 과다	보수적 심사	불필요 조회 중단, 유예 후 재신청

9) 부대비용·중도상환·연체이자 규정

• 인지세: 약정금액 구간별 발생(통상 고객·회사 분담)
• 취급/약정 수수료: 상품별 상이(있을 수 있음)
• 중도상환수수료: 약정 잔여기간·잔액에 비례(면제/경감/기간가중 유형 존재)
• 연체이자: 약정금리에 가산(법정상한 내)

조기상환 계획이 있다면 면제구간과 부분상환 가능 여부를 반드시 확인하세요.

10) 진행 타임라인: 상담→접수→심사→약정→실행

단계	평균 소요(예)	체크 포인트
사전조회	당일	입력값 정확, 우대 적용 가능성
본신청~서류제출	당일~1영업일	스캔본 해상도, 누락 無
심사	1~3영업일	추가서류 즉시 대응
약정/실행	당일~1영업일	자동이체·납부일 설정

11) 승인률과 금리절감 팁 10가지

• ① 최근 6~12개월 연체 0건 유지
• ② 체납 완납 및 납세증명 확보
• ③ 급여/매출 계좌 일원화로 현금흐름 가시화
• ④ 카드론·현금서비스 축소
• ⑤ 자동이체 등록 및 납부일 분산(연체예방)
• ⑥ 우대금리(급여이체·거래실적·비대면) 선충족
• ⑦ 필요금액만 신청해 DSR 여유 확보
• ⑧ 대환은 대상·잔액·금리 명확히 제시
• ⑨ 서류 정합성 점검(성명·주소·계좌·사업자정보)
• ⑩ 신용조회 과다 회피, 간격 두고 신청

12) 상환 시뮬레이션(예시)과 DSR 셀프체크

※ 이해를 돕는 예시입니다. 실제 약정·우대·일수 계산에 따라 달라집니다.

• 예시 A — 5,000,000원, 연 11.9%, 36개월(원리금균등)
  월 상환액 약 165,833원, 총 이자 약 969,982원
• 예시 B — 10,000,000원, 연 11.5%, 60개월(원리금균등)
  월 상환액 약 219,926원, 총 이자 약 3,195,564원
• 예시 C — 15,000,000원, 연 9.5%, 48개월(원리금균등)
  월 상환액 약 376,847원, 총 이자 약 3,088,658원

간단 DSR 셀프체크(예): 기존 월 상환 200,000원, 신규 월 219,926원, 연소득 36,000,000원 →
{(200,000 + 219,926) × 12} ÷ 36,000,000 ≈ 13.9%

13) FAQ 12문 12답

Q1. 무직인데 가능한가요?
A. 원칙적으로 증빙 가능한 소득이 있어야 합니다. 단기 근로·입금 이력만으로는 제한적입니다.

Q2. 프리랜서도 되나요?
A. 계약서·입금내역 등으로 소득의 지속성을 입증하면 심사 가능성이 있습니다.

Q3. 한도는 얼마나 나오나요?
A. 개인별 DSR·내부한도에 따라 수백만~수천만 원 범위에서 결정됩니다.

Q4. 금리는 어느 정도인가요?
A. 시장금리, 신용, 우대 충족 여부에 따라 달라집니다. 체감금리로 비교하세요.

Q5. 중도상환수수료가 있나요?
A. 약정에 따릅니다. 면제/경감·기간가중 등 유형이 있으니 확인하세요.

Q6. 대환 시 기존 대출은 제가 직접 상환하나요?
A. 보통 금융기관 간 상환처리가 이루어집니다(잔액·해지수수료 확인).

Q7. 공동신청이 되나요?
A. 개인 신용대출은 원칙적으로 단독 심사입니다. 다만 소득합산이 가능한 일부 상품이 있을 수 있습니다.

Q8. 비대면으로만 가능한가요?
A. 비대면이 일반적이지만, 대면상담으로 서류·조건을 더 꼼꼼히 조율하기도 합니다.

Q9. 우대금리 최대치는?
A. 우대 항목에 중복 적용 한도가 있습니다. 효율 높은 항목부터 채우세요.

Q10. 학자금·카드론이 많으면 불리한가요?
A. DSR에 반영되어 한도·금리에 영향이 큽니다. 일부 상환·대환 후 신청이 유리합니다.

Q11. 승인까지 얼마나 걸리나요?
A. 서류 보완도에 따라 다르며, 보통 1~3영업일 내외의 심사가 많습니다.

Q12. 금리 인하 요구권은 가능한가요?
A. 승진·연봉 인상·신용점수 개선 등 요건 충족 시 신청할 수 있습니다.

14) 마지막 점검표(신청 전 10가지 확인)

• ① 연체 0·체납 0 상태 확인 □
• ② 소득증빙(급여/매출/계약) 6~12개월 준비 □
• ③ DSR 셀프계산으로 상환가능액 파악 □
• ④ 필요금액·기간·용도 명확화 □
• ⑤ 우대금리(급여이체·자동이체·비대면) 설정 □
• ⑥ 카드론·현금서비스 축소로 점수·DSR 개선 □
• ⑦ 서류 정합성(성명/주소/계좌/사업자정보) 점검 □
• ⑧ 중도상환수수료·인지세 등 총비용 확인 □
• ⑨ 대환 시 기존 약정·잔액·금리 자료 정리 □
• ⑩ 약정 전 체감금리(수수료 포함) 비교 □

안내: 본 글은 NH농협캐피탈 개인신용대출 이해를 돕기 위한 일반 가이드입니다. 실제 금리·한도·우대·수수료와 심사기준은 개인 신용도·소득·부채 구조 및 내부정책에 따라 달라질 수 있으니, 신청 단계에서 제시되는 최신 조건을 기준으로 결정하세요.